La prévoyance vieillesse concerne surtout les jeunes. Cela peut paraître paradoxal, mais plus on commence tôt, plus on disposera d'argent dans quelques décennies pour une retraite sereine. Les excuses les plus courantes pour ne pas le faire sont le manque de temps, d'argent et les difficultés d'accès à la retraite.
Manuel Fuchs, gestionnaire de patrimoine, est sans appel: «En faisant de petits sacrifices, on peut épargner une somme considérable pour la retraite. Et les obstacles sont bien moins importants qu'avant.» Son exemple préféré: «Manger une pizza en moins par mois peut vous faire économiser près de 80'000 francs à la retraite.»
En effet, renoncer à cette pizza chaque mois vous permet d'économiser environ 25 francs. En les investissant dans un plan d'épargne ETF sur un indice boursier mondial comme le FTSE All World, vous mettez de côté une belle somme d'argent, même sans avoir un gros revenu. Dans l'exemple de Manuel Fuchs, vous pourriez accumuler jusqu'à 77'766 francs en 30 ans.
Un ETF est un fonds négocié en bourse qui reproduit un ou plusieurs indices boursiers. Il regroupe de nombreuses actions ou obligations, répartit les risques et est peu coûteux. Un plan d'épargne ETF est un placement qui exige des versements réguliers. Comme le montre l'exemple de la pizza, ces versements réguliers n'ont pas besoin d'être très élevés et ne nécessitent aucune connaissance du marché boursier.
Petite somme, gros impact
Une chose est sûre: plus le montant épargné est élevé, plus votre patrimoine augmente. Renoncer à votre abonnement de streaming (40 francs) vous rapporte près de 125'000 francs d'économies. Vous passer d'une soirée en boîte (80 francs) représente environ 250'000 francs d'économies sur plusieurs décennies.
Autrement dit, ces petites sommes peuvent avoir un impact considérable. D'après Manuel Fuchs, de nombreux investisseurs commettent souvent une erreur décisive: «La plupart ignorent complètement l'effet des intérêts composés.» Cela s'explique aussi par le fait qu'en période de faibles taux d'intérêt, l'argent ne «travaille» plus tout seul sur votre compte, c'est-à-dire qu'il ne fructifie plus sans un effort important de votre part.
Les jeunes sont plus attentifs que leurs aînés
Mais ces dernières années, le monde de la finance a fondamentalement changé. Les fintechs et les néobanques font irruption sur le marché, exerçant une pression considérable sur les acteurs traditionnels. Les instruments financiers modernes comme les ETF facilitent l'accès à l'investissement, même pour les petits investisseurs.
Les calculs de Manuel Fuchs, qui travaille pour le fournisseur d'ETF Invesco, se basent sur un rendement annuel de plus de 11%. Cela peut paraître important, mais correspond en réalité à la moyenne au long terme des ETF d'actions mondiales. «Toutes les distributions et tous les dividendes sont réinjectés dans le fonds et augmentent ainsi continuellement la fortune du fonds, explique Manuel Fuchs. C'est exactement le même principe que les intérêts composés.»
L'épargne automatisée gagne en popularité dans les pays voisins, notamment en Allemagne où les plans d'épargne ETF sont en plein essor. «Nous avons au moins cinq ans de retard sur Allemagne en la matière», déclare Manuel Fuchs. En Suisse, seuls 9% des investisseurs participent à ce type de plans d'épargne, selon une récente étude. Mais cette situation pourrait bientôt changer. «Les jeunes sont nettement plus sensibles aux prix que leurs parents, ils se demandent: 'Qu'est-ce que j'obtiens pour mon argent?'».
De plus en plus accessibles
Comme le montre l'exemple de la pizza, les plans d'épargne en ETF sont aussi proposés par les banques traditionnelles. Mais les néobanques et les banques en ligne sont à la pointe de ce secteur et nettement moins chères. En Suisse, on peut citer parmi ces fournisseurs Swissquote, Yuh, Neon, Findependent, Selma et True Wealth.
Ces derniers séduisent les jeunes clients: «Quelques clics sur l'application et le site web suffisent pour mettre en place le plan d'épargne en ETF», explique Manuel Fuchs. Il n'y a donc plus d’excuses pour ne pas économiser en renonçant à une pizza par mois et en se constituant une épargne-retraite au fil des ans.
