Darum gehts
Die Zusammenfassung von Blick+-Artikeln ist unseren Nutzern mit Abo vorbehalten. Melde dich bitte an, falls du ein Abo hast.
Klara Blum ist eine Kämpferin. Seit Anfang Jahr ist die 63-Jährige arbeitslos. Jeden Tag ackert sie Stellenanzeigen durch, schreibt Bewerbungen, bisher vergeblich. «Einfach das Pensionsalter abzuwarten, kommt für mich aber nicht in Frage», sagt sie gegenüber dem «Beobachter».
Das ist ein Beitrag aus dem «Beobachter». Das Magazin berichtet ohne Scheuklappen – und hilft Ihnen, Zeit, Geld und Nerven zu sparen.
Das ist ein Beitrag aus dem «Beobachter». Das Magazin berichtet ohne Scheuklappen – und hilft Ihnen, Zeit, Geld und Nerven zu sparen.
Weil ihr Selbstverantwortung wichtig ist, wollte sich Klara Blum gegen Krankheit absichern. Würde sie krank, könnte sie sonst zum Sozialfall werden, fürchtet sie, die hier ihren richtigen Namen nicht nennen will. Das Gesetz gibt ihr explizit die Möglichkeit, von der kollektiven Krankentaggeldversicherung ihres früheren Arbeitgebers in eine Einzelpolice überzutreten, und zwar ohne Gesundheitsprüfung. Der Versicherer muss sie aufnehmen. Als Klara Blum bei der Helvetia Baloise eine Offerte einforderte, konnte sie es jedoch kaum fassen: Die Helvetia verlangt 26'000 Franken Jahresprämie. «Das ist für mich unbezahlbar», sagt sie.
Prämie in keinem Verhältnis
Noch 14 Monate fehlen Blum bis zur Pensionierung. Fällt sie dauerhaft durch Krankheit aus, erhält sie mit der Versicherung höchstens 64'000 Franken. Das entspricht 70 Prozent ihres versicherten Lohns. Um sich gegen diesen Maximalausfall abzusichern, müsste sie der Helvetia über 30'600 Franken überweisen. Die Prämie frisst damit fast die Hälfte der gesamten Auszahlungssumme auf: «Das steht für mich in keinem Verhältnis», sagt sie.
Die Versicherung bot ihr zwei weitere Optionen an, die für sie aber keine sind. Mit einer Wartefrist von 60 Tagen beträgt die Jahresprämie noch 14'000 Franken. Dann erhält sie aber ab dem Tag, an dem die Arbeitslosenversicherung nicht mehr zahlt, 30 Tage lang kein Geld. Bei einer Wartefrist von 90 Tagen kostet die Prämie 10'000 Franken – Blum müsste aber 60 Tage überbrücken. Da sie schon einmal für längere Zeit arbeitslos war, hat sie kaum Reserven. Ihr bleibt die Wahl zwischen existenzbedrohender Deckungslücke und ruinöser Prämie. «Mein Recht auf eine Versicherung wird faktisch ausgehebelt», sagt sie.
Arbeitslose als Risikogruppe
Die Versicherung begründet die hohe Prämie gegenüber dem «Beobachter» mit «inhärenter Antiselektion». Das Schadensrisiko sei entsprechend hoch. Zudem zahle Blum solidarisch für Versicherte mit, die Anspruch auf das Maximum von 730 Taggeldern haben. Wie viele Arbeitslose diese Police tatsächlich lösen, verschweigt das Unternehmen. Es betont nur: «Alle unsere Tarife werden von der Finma kontrolliert und sind genehmigt.»
Die Finanzmarktaufsicht bestätigt dies. Die Offerte der Helvetia kommentiert sie nicht. Zwar prüft die Finma die Prämien auf Missbräuchlichkeit. Das Kriterium ist dabei aber, dass Versicherer keine «nachhaltigen Überrenditen» erzielen. Ob die Prämien für die Menschen im Land finanziell tragbar sind, spielt keine Rolle.
Auch Bürgerliche werden aktiv
Das ist politisch so gewollt. Bisher scheiterten alle Vorstösse von linker Seite, die Prämien für Einzelpolicen zu deckeln oder zu verbieten, dass Versicherer solche Personen in isolierte Risiko-Pools stecken. Der Bundesrat und die bürgerlichen Ratsmehrheiten pochten auf die Wirtschafts- und Vertragsfreiheit, befürchteten Überregulierung und sprachen von Einzelfällen.
Möglicherweise kommt jetzt aber die Wende. 2023 hiess der Nationalrat überraschend eine Mitte-Motion gut, die ein Krankentaggeld-Obligatorium nach Vorbild der Unfallversicherung verlangt. Arbeitnehmende blieben damit auch bei einem Jobverlust nahtlos geschützt. «Nur so wird das Recht auf Schutz bei Arbeitslosigkeit faktisch garantiert», sagt SP-Nationalrätin Barbara Gysi, die sich seit Jahren dafür einsetzt. Doch die Hürden sind hoch: Während die Ständeratskommission berät, stellte der Bundesrat im August in einem Bericht klar, dass er am «insgesamt funktionierenden System» festhalten will.
Keine Alternative
Klara Blum verzichtet derweil auf eine Versicherung. Das Recht auf einen Übertritt gilt nur für die Helvetia Baloise, bei der sie über ihren früheren Arbeitgeber versichert war, und nur während der ersten 90 Tage nach Beendigung ihres Arbeitsvertrags. Diese sind verstrichen. Ihr bleibt nichts anderes übrig, als zu hoffen, dass sie nicht ernsthaft krank wird. «Auch wenn auf das Prinzip Hoffnung zu setzen gar nicht meinem Naturell entspricht», wie sie sagt.