La presse financière est souvent assez snob lorsqu'il s'agit de parler des comptes épargne. Le sujet est trop ennuyeux, trop prévisible et ne révèle aucun enjeu. Mais il en va autrement pour le public, qui lui en revanche, s'intéresse à cet ennuyeux sujet.
Ce sont du moins les conclusions de l'enquête suisse sur l'épargne 2023, réalisée par la Banque Migros. Selon ce sondage, 80% des personnes interrogées possèdent un compte épargne, et seulement 20% d'entre elles des actions. L'envie de faire des réserves pour parer à toutes éventualités semble même augmenter ces derniers temps.
La sécurité a un prix
Mais malgré sa popularité, cette forme de placement est peu rentable. Après déduction de l'inflation, un compte d'épargne vous rapporte tout juste 0,07% par an. En effet, en considérant les frais de compte, le pouvoir d'achat a diminué.
La sécurité a un prix et sur un compte épargne, il s'agit du coût de votre rendement. Au meilleur taux d'intérêt, un compte épargne vous rapporte actuellement 0,6% par an (par exemple chez la banque Clientis). UBS, la Banque Migros, Postfinance et les Banques cantonales offrent beaucoup moins.
Pour ne rien arranger, la Confédération et les banques prévoient un taux d'inflation d'environ 0,3% pour l'année 2025. Il est donc certain qu'en tenant compte des frais de compte et des impôts, même avec les meilleurs comptes épargne, nous perdrons du pouvoir d'achat cette année.
Ce que rapporte un nouveau compte
Les épargnants le savent depuis longtemps: les banques proposent de meilleurs taux d'intérêt aux nouveaux clients. La Banque Migros, par exemple, offre un taux d'intérêt de 0,5% la première année (0,35% à partir de juin) sur le compte d'épargne bonus. A titre de comparaison, sans cette action, l'intérêt est de 0,25% si aucun retrait n'a été effectué l'année précédente (sinon 0,15%).
D'autres banques offrent également des conditions préférentielles pour les nouveaux comptes. Ces comptes d'épargne plus sont aussi nettement plus attrayants que les comptes traditionnels pour jeunes, apprentis et seniors, qui n'accordent que peu d'intérêts préférentiels.
Nombreux sont ceux qui reculent devant ces offres, sous prétexte qu'ouvrir un compte dans une nouvelle banque demanderait trop de démarches. C'était peut-être le cas avant l'arrivée de l'e-banking, mais depuis, il est possible d'ouvrir un nouveau compte confortablement depuis chez soi, en l'espace de 20 minutes. Un investissement intéressant: avec 1% d'intérêt supplémentaire pendant un an pour 20'000 francs, le rendement est de 600 francs.
Profiter des différences de taux d'intérêt est donc stratégique, même si ces différences vous semblent minimes. Nous pouvons le voir aisément avec un petit calcul.
- Avec trois mois de salaire sur votre compte épargne en cas de dépense urgente (par exemple 20'000 francs),
- Dans ce cas, 0,1% d'intérêt en plus signifie qu'après 20 ans vous aurez 400 francs de plus sur votre compte.
- En revanche, un taux d'intérêt de 0,3% vous rapportera 1200 francs.
On comprend mieux d'où vient le slogan publicitaire des banques cantonales: laissez votre argent travailler pour vous. En plus du taux d'intérêt, il y a trois autres facteurs à prendre en compte pour ouvrir un compte épargne.
- Le taux affiché: généralement valable seulement jusqu'à un certain montant d'épargne (souvent 50'000 francs). Si vous avez plus d'argent sur votre compte, il vous faudra donc ouvrir plusieurs comptes dans deux ou trois banques différentes.
- Les limites de retrait: très variable, entre 10'000 francs par mois et 100'000 francs par an selon les banques. Si vous voulez retirer plus d'argent, vous serez facturé avec des intérêts de pénalité.
- La sécurité: les banques cantonales publiques vous offrent le plus de sécurité. Pour toutes les autres, la protection des déposants assure un maximum de 100'000 francs par banque. Là aussi, vous pouvez ouvrir plusieurs comptes dans des banques différentes.
Les obligations de caisse et les dépôts à terme sont une alternative. Ils offrent un taux d'intérêt un peu plus élevé que les comptes épargne normaux, mais pas autant que ceux pour l'argent frais. L'inconvénient: pendant la durée convenue, on n'a pas accès à son épargne – et si c'est le cas, ce n'est que contre une pénalité.
Une barrière d'entrée élevée pour les dépôts à terme
La barrière à l'entrée est énorme, surtout pour les dépôts à terme. En règle générale, il faut investir au moins 100'000 francs, mais certaines banques comme UBS se contentent de 25'000 francs. Pour les obligations de caisse, il suffit de 1000, 3000 ou 5000 francs selon la banque.
Pour les dépôts à terme, les durées varient selon les banques entre une semaine et deux ans, pour les obligations de caisse entre un an et dix ans. La règle générale est la suivante: plus la durée est longue, plus le taux d'intérêt est élevé.
Pour les dépôts à terme, la plupart des banques ne sont pas très transparentes et ne communiquent leurs taux d'intérêt que sur demande. Cela rend les comparaisons impossibles, alors que c'est justement ce qui serait important. Car les différences entre les banques sont énormes. C'est l'inverse pour les obligations de caisse. Ici, les sites de comparaison fournissent des informations.
