Darum gehts
- Finma kritisiert lockere Hypothekenvergabe und fordert strengere Kriterien von Banken
- Banken nutzen Spielraum bei Immobilienbewertung und Tragbarkeitskriterien übermässig aus
- Umfrage bei 27 Banken und 18 Versicherungen zu Kreditvergabekriterien durchgeführt
Es ist für Menschen, die vom Eigenheim träumen, eine entscheidende Frage: Bekomme ich für mein Traumhaus eine Hypothek? Diese kann aber schnell zur Belastung werden. So zeigt die Wohntraumstudie 2025 auf: Jeder Dritte muss wegen der Pensionierung das Haus verkaufen.
Das wirft die Frage auf: Vergeben Banken zu schnell eine Hypothek? Die Finanzmarktaufsicht Finma findet: Ja, da gibt es bei den Banken Verbesserungsbedarf. So schreibt sie in einer Aufsichtsmitteilung von «zu lockeren Kriterien» bei der Beurteilung des Kreditausfallsrisikos und des Immobilienbewertungsrisikos.
Der Ermessungsspielraum bei der Vergabe von Hypothekarkrediten werde oft übermässig ausgereizt, kritisiert die Finma in einer Mitteilung vom Donnerstag. Tendenziell legten die Finanzinstitute etwa zu lockere Tragbarkeitskriterien in ihren bankinternen Richtlinien fest. Zudem würden sie oft einen hohen Anteil an Finanzierungen ausserhalb ihrer selbst festgelegten Tragbarkeitskriterien – der sogenannten «Execption to policy» – vergeben.
Finma fordert höhere Mindeststandards in ihrer Risikopolitik
Auch bei der Immobilienbewertung werde der Spielraum oft zu stark ausgenutzt, so die Finma. Dazu gehöre die Anwendung tieferer Kapitalisierungssätze für die Bewertung von Renditeliegenschaften. Dabei stelle die von der Finma anerkannte Selbstregulierung der Branche einen «aufsichtsrechtlichen Mindeststandard» dar. Instituten sollten diesen in ihrer eigenen Risikopolitik wo nötig verschärfen.
Zuletzt beobachtet die Finma auch wichtige Reputationsrisiken im Kreditgeschäft. Sie empfiehlt den Banken, allfällige Reputationsrisiken bezüglich der Kreditnehmer «systematisch und für sachverständige Dritte nachvollziehbar» zu erfassen und zu begrenzen.
Soll schneller amortisiert werden?
Nicht nur solle die Selbstregulierung von den Banken eingehalten werden, mahnt die Finma. Die Institute sollten daneben aber auch segmentspezifische, den Risiken entsprechende interne Vorgaben zur Belehnung und Amortisation festlegen. Zudem sollten sie die Belehnungsgrenzen für Renditeobjekte tiefer und die Amortisationsanforderungen höher festlegen.
Die Aufsichtsbehörde stützt sich bei ihren Empfehlungen auf eine Umfrage bei 27 Banken und 18 Versicherungsunternehmen zu den Kreditvergabekriterien im Jahr 2024 sowie auf sechs Vor-Ort-Kontrollen. Zudem habe sie bei 13 Banken Hypothekarstresstests durchgeführt.