Un tour du monde, une formation continue ou l'achat d'un logement bousculent sérieusement le budget personnel. Ce genre de dépenses peut en général se compenser. Mais au moment de la retraite, on prend des décisions financières qui auront des conséquences pour les 20 à 30 années suivantes.
Le système de prévoyance suisse repose sur le fait que l'AVS et la caisse de pension couvrent à elles deux 60 à 70% du revenu habituel. Qui a cotisé tôt à la caisse de pension dispose, d'un capital considérable au départ à la retraite. Cet argent peut être perçu sous forme de rente mensuelle à vie. Ou il peut être retiré en une fois, en totalité ou en partie, sous forme de capital. À charge à la personne bénéficiaire de le gérer ensuite.
Dans tous les cas, des questions fondamentales se posent. Olivier Serex, responsable de la planification financière à la Banque Migros, le souligne d'emblée: «Il n'y a ni bon ni mauvais choix, seulement la solution adaptée à la situation de vie. C'est une décision unique et irréversible qui nécessite de clarifier au préalable les besoins personnels.»
Trois projets de vie, trois solutions
Trois exemples concrets montrent à quel point les situations individuelles sont uniques. Marco souhaite passer ses vieux jours au Tessin et rénover sa maison pour cela. Doit-il financer ce projet avec une partie de son capital de caisse de pension, ou les chances d'augmenter son hypothèque sont-elles meilleures avec une rente fixe? Sarah, 64 ans, préfère rester dans son logement et apprécie la sécurité absolue d'un revenu mensuel garanti. Paul et Léonie ont pris une retraite anticipée. Afin de réaliser leurs envies de voyage, ils optent pour une forme mixte: lui se fait verser l'intégralité de son avoir de caisse de pension, elle ne perçoit que 25% en capital et le reste en rente.
Tous ont été placés devant la même décision auprès de leur caisse de pension. Pourtant, les solutions retenues ne pourraient pas être plus différentes.
Qui planifie à temps aborde sa retraite sereinement. La Banque Migros vous accompagne sur toutes les questions financières liées à la retraite.
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Une responsabilité sur 30 ans, et des taux de conversion en baisse
Les sondages le montrent: environ la moitié de tous les assurés envisagent de se faire verser leur avoir de caisse de pension en tout ou partie sous forme de capital. Les arguments sont solides. Qui perçoit le capital gère son argent de façon autonome, peut le léguer et économise en payant un impôt unique à taux réduit au moment du versement. Une rente, en revanche, est imposée comme revenu toute la vie durant.
De plus, dans de nombreuses caisses de pension, les taux de conversion baissent depuis des années. La rente mensuelle s'en trouve donc réduite. Il vaut donc la peine de vérifier si le revenu restant à la retraite garantit le niveau de vie habituel.
Pour réduire au minimum la charge fiscale lors d'un versement en capital, il faut anticiper. Les avoirs du ou de la partenaire ainsi que les fonds du pilier 3a devraient être perçus de façon échelonnée sur plusieurs années. Mais attention: qui opte pour le capital assume entièrement le risque de consommation de son patrimoine. L'argent doit suffire pour une retraite qui dure aujourd'hui souvent deux à trois décennies. Des dépenses imprévues, par exemple pour des soins ultérieurs, doivent impérativement entrer dans le calcul.
Olivier Serex souligne: «Le retrait en capital doit être réparti avec précision. L'objectif est une consommation régulière du patrimoine, où une partie de l'argent reste placée de façon rentable.»
De nombreux assurés sous-estiment les délais de planification des caisses: certaines institutions exigent que le retrait en capital soit annoncé jusqu'à trois ans à l'avance. En s'informant trop tard, on perd sa liberté de choix.
Calculateur numérique ou entretien personnel?
Pour un premier état des lieux, les calculateurs de prévoyance en ligne sont tout indiqués. Ils apportent des réponses rapides à des questions purement mathématiques: à combien s'élèvera la rente prévisionnelle? Comment les chiffres évoluent-ils en cas de retrait partiel? Un calculateur fournit les grandes lignes et apporte de la transparence sur les chiffres bruts.
L'outil numérique atteint cependant ses limites lorsque des projets de vie, des prêts hypothécaires, des considérations fiscales ou des besoins émotionnels entrent en jeu. Un calculateur ne tient compte ni du projet de rénovation au Tessin, ni de la crainte de faire face un jour à des difficultés financières. Ce n'est qu'au cours d'un entretien qu'un ou une spécialiste met en relation les différents aspects afin d'obtenir une image d'ensemble claire. «Les priorités individuelles et les projets de vie sont placés au cœur du projet», dit Olivier Serex.
Les trois questions essentielles pour votre planification
Un conseil responsable ne commence pas par des recommandations de produits, mais par une écoute active. Avant de prendre une décision irrévocable, vous devriez clarifier trois questions fondamentales:
- Quand est-ce que je souhaite prendre ma retraite? Le timing influence considérablement le capital disponible.
- Comment est-ce que je souhaite vivre? Grands voyages ou quotidien tranquille à la maison: vos souhaits déterminent vos besoins financiers.
- À quoi ressemblent mes revenus et mes dépenses? Un budget réaliste récapitulant les entrées et les sorties d'argent avant et après le départ à la retraite est indispensable.
Comme le rappelle en conclusion Olivier Serex, une bonne planification financière articule les réponses à ces trois questions essentielles pour en déduire la stratégie optimale de en matière rente et de capital.
Souvent, la planification prend du retard dès la première étape, lorsqu'il s'agit de: rassembler les documents. Se présenter à l'entretien avec un dossier bien préparé, c'est avoir plus de temps pour les questions vraiment importantes.
- Certificat de caisse de pension actuel: indique la rente prévisible et le capital existant.
- Impôts: la copie de votre dernière déclaration d'impôt offre une image claire de votre situation financière.
- Budget du ménage: un relevé réaliste de vos entrées et sorties d'argent met en évidence vos besoins financiers.
- Pilier 3a: montant du patrimoine accumulé dans la prévoyance privée.
- Situation du logement: aperçu des hypothèques existantes et des rénovations prévues.
Il n'existe pas de solution optimale universelle. Mais un conseil de qualité permet de transposer des chiffres abstraits en scénarios compréhensibles et d'inscrire vos priorités au cœur de votre projet de retraite.
Souvent, la planification prend du retard dès la première étape, lorsqu'il s'agit de: rassembler les documents. Se présenter à l'entretien avec un dossier bien préparé, c'est avoir plus de temps pour les questions vraiment importantes.
- Certificat de caisse de pension actuel: indique la rente prévisible et le capital existant.
- Impôts: la copie de votre dernière déclaration d'impôt offre une image claire de votre situation financière.
- Budget du ménage: un relevé réaliste de vos entrées et sorties d'argent met en évidence vos besoins financiers.
- Pilier 3a: montant du patrimoine accumulé dans la prévoyance privée.
- Situation du logement: aperçu des hypothèques existantes et des rénovations prévues.
Il n'existe pas de solution optimale universelle. Mais un conseil de qualité permet de transposer des chiffres abstraits en scénarios compréhensibles et d'inscrire vos priorités au cœur de votre projet de retraite.
Remarque: ces informations sont données, à des fins publicitaires, aux personnes domiciliées en Suisse et non assujetties à l'impôt aux États-Unis. Elles sont fournies à titre purement informatif et ne constituent ni une offre, ni un conseil en placement, juridique ou fiscal, ni une planification financière.
Cette contribution a été créée par le Ringier Brand Studio sur mandat d'un client. Le contenu a été préparé sur le plan rédactionnel et répond aux exigences de qualité de Ringier.
Contact : E-mail au Brand Studio
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