Au quotidien, la plupart des gens maîtrisent bien leurs finances. Le budget est équilibré, le loyer ou le prêt hypothécaire est couvert et les prochaines vacances sont réservées. Mais dès que le mot retraite est prononcé, une certaine inquiétude s’installe. Les documents de la caisse de pension finissent dans un tiroir sans être lus, tandis que la question de l’AVS et de la prévoyance est remise au lendemain. Nous savons tous que nous devrions nous préparer. Mais par où commencer? Et comment se faire une idée claire à partir de tous ces documents?
Dans les précédentes parties de cette série, nous avons mis en lumière les grandes lacunes de la prévoyance. Olivier Serex, responsable de la planification financière à la Banque Migros, connaît ces obstacles. «Même si la retraite semble encore lointaine, il est essentiel de la planifier suffisamment tôt afin de garantir le niveau de vie habituel après la disparition du salaire.»
L’expert met toutefois en garde contre certaines erreurs de raisonnement: «Beaucoup de gens pensent qu’à 65 ans, la planification financière est terminée. Ils consultent leur relevé AVS et celui de leur caisse de pension et se demandent simplement: combien vais-je recevoir par mois? Mais la question réellement décisive est la suivante: comment financer mon niveau de vie au cours des 20 à 30 prochaines années et comment répartir judicieusement mon patrimoine à cette fin?»
La décennie en or de la prévoyance
Attendre trop longtemps, c’est renoncer à des options lucratives. Les années à partir du 50e anniversaire constituent la décennie en or de la prévoyance. Durant cette période de la vie, il est encore possible de combler les lacunes à un coût raisonnable. Les rachats volontaires dans la caisse de pension peuvent, par exemple, être répartis sur plusieurs années, ce qui réduit sensiblement la charge fiscale.
Au plus tard à partir de 60 ans, les choses deviennent concrètes: c’est à ce moment-là que se prennent les décisions concernant le retrait échelonné du pilier 3a et la forme de versement des avoirs de la caisse de pension. Il s’agit de sommes importantes qu’il faut échelonner habilement afin de réduire la progressivité de l’impôt.
Qui planifie à temps aborde sa retraite avec sérénité. La Banque Migros vous accompagne pour toutes vos questions financières liées à la retraite.
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D’abord les souhaits, ensuite les chiffres
La plus grande erreur au début du processus consiste à croire qu’il faut déjà trouver toutes les réponses lors du premier entretien à la banque. Une planification de la retraite réussie ne commence pas par des tableaux, mais par des questions fondamentales sur la vie.
Avant d’analyser des chiffres, il faut déterminer les souhaits personnels: quand aimeriez-vous prendre votre retraite? Quelles dépenses resteront fixes et pour quels besoins vous faut-il une réserve de sécurité?
Pour mettre de l’ordre dans ces réflexions, la Banque Migros applique un principe simple: «Les questions avant les chiffres». La fiche de travail correspondante aide à formuler ses propres besoins.
Ce n’est qu’après avoir formulé ses propres envies que vient le véritable état des lieux. La bonne nouvelle: pour un premier entretien, il suffit généralement de la déclaration d’impôts et du certificat de prévoyance actuel de la caisse de pension, qui regroupe toutes les données pertinentes.
Pour une planification financière approfondie, un extrait AVS récent, le règlement de la caisse de pension, un détail des comptes de prévoyance privés du pilier 3a ainsi que le budget sont utiles.
Ce n’est qu’après avoir formulé ses propres envies que vient le véritable état des lieux. La bonne nouvelle: pour un premier entretien, il suffit généralement de la déclaration d’impôts et du certificat de prévoyance actuel de la caisse de pension, qui regroupe toutes les données pertinentes.
Pour une planification financière approfondie, un extrait AVS récent, le règlement de la caisse de pension, un détail des comptes de prévoyance privés du pilier 3a ainsi que le budget sont utiles.
Un plan d’action concret plutôt que de la paperasse
Lors du conseil, différentes variantes sont calculées et des scénarios sont présentés.
«Un bon plan de retraite n’est pas un rapport figé, mais un plan d’action vivant», souligne Olivier Serex. Les clients reçoivent un aperçu avec des délais contraignants. Celui-ci indique précisément ce qui doit être fait et quand: jusqu’à quelle date le retrait en capital doit-il être annoncé à la caisse de pension? Quand le prêt hypothécaire sera-t-il amorti?
Une telle structure élimine nombre d’incertitudes liées à ces questions. La retraite est bien trop précieuse pour être laissée au hasard.
Ne perdez pas un temps précieux: téléchargez la checklist de la Banque Migros pour vous préparer, et faites le premier pas vers un avenir librement déterminé. Convenez dès aujourd'hui d'un premier entretien sans engagement pour faire le point sur votre situation personnelle.
Ne perdez pas un temps précieux: téléchargez la checklist de la Banque Migros pour vous préparer, et faites le premier pas vers un avenir librement déterminé. Convenez dès aujourd'hui d'un premier entretien sans engagement pour faire le point sur votre situation personnelle.
Remarque: ces informations sont données, à des fins publicitaires, aux personnes domiciliées en Suisse et non assujetties à l'impôt aux États-Unis. Elles sont fournies à titre purement informatif et ne constituent ni une offre, ni un conseil en placement, juridique ou fiscal, ni une planification financière.
Cette contribution a été créée par le Ringier Brand Studio sur mandat d'un client. Le contenu a été préparé sur le plan rédactionnel et répond aux exigences de qualité de Ringier.
Contact : E-mail au Brand Studio
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