La retraite semble souvent loin, mentalement comme financièrement. Bien que l'avenir de la prévoyance étatique et professionnelle fasse constamment débat, beaucoup préfèrent détourner le regard: ça finira bien par aller. À cela s'ajoute que les gens sont vite dépassés par le flot de documents de prévoyance personnels.
Résultat: le sujet reste en suspens, comme le montre le «Moniteur de la compétence financière 2026» de gfs.bern et de la Banque Migros. Les chiffres parlent d'eux-mêmes: seules 62% des personnes interrogées s'occupent activement de leur prévoyance vieillesse. Moins de la moitié vérifient leur certificat de caisse de pension quand à d'éventuelles lacunes. Sept personnes interrogées sur dix font aveuglément confiance au fait que la prévoyance vieillesse fonctionnera bien. Et cela, alors que le besoin de sécurité financière à la retraite est immense.
«Une bonne planification ne commence pas par les chiffres, mais par les projets de vie personnels», résume Olivier Serex, responsable de la planification financière à la Banque Migros. Pour ne pas se laisser dépasser par les chiffres, il convient de les ignorer un instant et de se poser à la place trois questions très humaines: quand est-ce que je souhaite prendre ma retraite? Comment est-ce que je souhaite vivre? Et quels revenus et dépenses vont façonner ce nouveau quotidien?
Trois projets de vie, trois budgets différents
Un regard sur trois projets de vie montre concrètement ce que cela signifie: pour Marco (51 ans), la maison de vacances au Tessin est au centre de tout. Il veut passer plus de temps au sud, rénover la maison et y recevoir des amis. Il envisage aussi une retraite partielle dès 60 ans, en réduisant son taux d'activité. Mais avant cela, il veut encore constituer le plus possible de capital vieillesse et combler d'éventuelles lacunes de cotisation. Sa voisine Sarah (58 ans) a d'autres projets: plus de temps dans son jardin familial et avec ses petits-enfants lui suffit. Elle veut rester active à plein temps jusqu'à l'âge ordinaire de la retraite.
Paul (51 ans) et Léonie (50 ans), eux, veulent découvrir le monde après leur vie professionnelle. L'enseignante et l'architecte assument des responsabilités: ils ont des enfants et possèdent une maison individuelle. Dans treize ans, ils souhaitent prendre ensemble une retraite anticipée. Pour eux, la question ne se limite pas au budget voyage, mais concerne aussi le devenir de leur bien immobilier: l'hypothèque restera-t-elle supportable à la retraite? Ou est-ce qu'une transmission anticipée aux enfants a du sens?
Qui planifie à temps aborde sa retraite sereinement.
La Banque Migros vous accompagne sur toutes les questions financières liées à la retraite.
Qui planifie à temps aborde sa retraite sereinement.
La Banque Migros vous accompagne sur toutes les questions financières liées à la retraite.
Aussi différents que soient ces besoins, aussi variés sont les besoins financiers. La règle générale veut que l'AVS et la caisse de pension couvrent, à la retraite, environ 60% du revenu antérieur. Pour le style de vie modeste de Sarah, cela peut suffire. Marco, en revanche, devrait fortement se restreindre avec 60%, à moins de prendre dès maintenant des dispositions pour que l'argent ne limite pas sa liberté. Paul et Léonie, eux, doivent harmoniser leur stratégie de propriété immobilière avec leurs projets de voyage.
Le planificateur financier Olivier Serex connaît bien ces projets de vie individuels grâce à ses entretiens-conseils: «Chaque retraite est différente. C'est pourquoi aucun plan standard ne convient.» La base est une analyse financière avec des propositions de mesures concrètes pour atteindre les objectifs souhaités. Il s'agit d'apporter une réponse réaliste à la situation personnelle et aux possibilités financières, précise Olivier Serex.
Pour qui clarifie la représentation de son propre avenir, les documents bancaires et de prévoyance perdent leur caractère effrayant. Le regard porté sur ses propres finances passe, dès le milieu de la cinquantaine, d'un rendez-vous obligatoire pénible à une comparaison entre souhait et réalité.
Ce n'est qu'à ce moment que les chiffres prennent leur sens: sur le relevé de compte de l'AVS, on peut identifier d'éventuelles lacunes de cotisation engendrées par la formation, un séjour à l'étranger ou un travail à temps partiel. Le certificat de caisse de pension révèle quant à lui non seulement le capital vieillesse prévisible, mais aussi le potentiel de rachats volontaires. De tels versements permettent d'économiser des impôts tout en augmentant le capital vieillesse.
En complément, l'épargne issue de la prévoyance privée, le pilier 3a fiscalement avantagé, peut être échelonnée sur plusieurs comptes. Cela permet de retirer l'argent dès 60 ans de manière flexible et fiscalement optimisée.
Du scénario souhaité au calendrier concret
Le planificateur financier Olivier Serex souligne: «Dans nos entretiens-conseils, on observe souvent une prise de conscience: dès que les chiffres abstraits deviennent des scénarios de vie concrets, l'incertitude cède la place à une impatience palpable. Il ne s'agit pas d'épargner le plus possible, mais de garantir sa propre liberté d'action à la retraite.»
À partir de 50 ans, il est encore possible de poser des jalons importants grâce à des démarches ciblées. Qui prend la planification en main assez tôt traduit ses souhaits en scénarios réalistes et se constitue progressivement le coussin qui permet de réaliser ses rêves de vie.
- Esquisser ses rêves: quand voulez-vous prendre votre retraite? Une retraite anticipée ou une retraite partielle progressive sont tentantes, mais ont un impact sur toute la durée de la rente.
- Examiner les documents: avez-vous des lacunes de prévoyance? Demandez une prévision de rente AVS et consultez votre certificat de caisse de pension actuel pour savoir en un coup d'oeil ce qu'il en est.
- Établir un budget en deux phases: comparez vos coûts de la vie actuels aux dépenses estimées à la retraite. Les calculateurs de rente en ligne offrent une première orientation. L'entretien personnel avec les spécialistes de la Banque Migros traduit finalement les chiffres en un calendrier concret pour vos souhaits.
- Esquisser ses rêves: quand voulez-vous prendre votre retraite? Une retraite anticipée ou une retraite partielle progressive sont tentantes, mais ont un impact sur toute la durée de la rente.
- Examiner les documents: avez-vous des lacunes de prévoyance? Demandez une prévision de rente AVS et consultez votre certificat de caisse de pension actuel pour savoir en un coup d'oeil ce qu'il en est.
- Établir un budget en deux phases: comparez vos coûts de la vie actuels aux dépenses estimées à la retraite. Les calculateurs de rente en ligne offrent une première orientation. L'entretien personnel avec les spécialistes de la Banque Migros traduit finalement les chiffres en un calendrier concret pour vos souhaits.
Remarque: ces informations sont données à des fins publicitaires aux personnes domiciliées en Suisse et non assujetties à l'impôt aux États-Unis. Elles sont fournies à titre purement informatif et ne constituent ni une offre, ni un conseil en placement, juridique ou fiscal, ni une planification financière.
Cet article a été réalisé par le Ringier Brand Studio à la demande d'un client. Les contenus ont été préparés de manière rédactionnelle et répondent aux exigences de qualité de Ringier.
Contact: E-mail à Brand Studio
Cet article a été réalisé par le Ringier Brand Studio à la demande d'un client. Les contenus ont été préparés de manière rédactionnelle et répondent aux exigences de qualité de Ringier.
Contact: E-mail à Brand Studio