Les Suisses sont réputés pragmatiques lorsqu'il s’agit de changer de caisse maladie ou de comparer des offres hypothécaires auprès de différents prestataires. Cette logique vaut aussi pour les produits de prévoyance du troisième pilier. Passer par sa banque habituelle est rapide, mais ne pas comparer les frais entre les différentes solutions peut s'avérer coûteux pour les épargnants.
Le portail de comparaison financière getrates.ch a examiné à la loupe 160 produits de prévoyance du troisième pilier proposés par des prestataires de toute la Suisse. Résultat: un mauvais choix peut coûter à un épargnant plus de 100'000 francs sur l'ensemble de sa vie professionnelle.
Un facteur x7 pour les frais
Le portail a simulé le cas d'une personne de 25 ans versant chaque année le montant maximal de 7'258 francs pendant 40 ans, jusqu'à la retraite, avec un rendement brut de 5% par an. En moyenne, les frais d'un fonds 3a atteignent 0,68%.
Ils ne sont que de 0,22% pour le produit le moins cher, Viac Global 20, contre 1,62% pour le plus onéreux, UBS (Vitainvest World Sustainable), soit sept fois plus. Getrates a également analysé la performance effective des produits bon marché et chers.
Top 10 des fonds de placement 3a les moins chers
| Rang | Produit | Fournisseur | Frais totaux | Pourcentage d'actions | Rendement à 5 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | VIAC Global 20 | Viac | 0,22% | 20% | 15,80% |
| 2 | BLKB iQ Responsible Equity CH | Tellco | 0,34% | 100% | 35,50% |
| 3 | VIAC Global 40 | Viac | 0,34% | 40% | 26,30% |
| 4 | VIAC Global 100 | Viac | 0,42% | 99% | 51,50% |
| 5 | frankly Extreme 95 Responsible | frankly | 0,45% | 95% | N.A. |
| 6 | Tellco Classic Swiss Equities ESG | Tellco | 0,45% | 99% | 28,20% |
| 7 | VIAC Global 60 | Viac | 0,45% | 60% | 38,20% |
| 8 | frankly Extreme 95 Index | frankly | 0,46% | 95% | 52,80% |
| 9 | BLKB iQ Responsible Equity World | BLKB | 0,46% | 100% | 65,90% |
| 10 | frankly Strong 75 Responsible | frankly | 0,46% | 75% | 42,90% |
Source: getrates.ch © Blick Grafik
Dans l'exemple de calcul mentionné, on perd ainsi 234'000 francs sur 40 ans pour un rendement brut identique. Avec le produit le moins cher, on aurait économisé 831'000 francs au moment de la retraite. Avec le plus cher, en revanche, il n'y aurait que 597'000 francs dans la cagnotte.
«C'est un acompte pour un logement en propriété»
«La plupart des Suisses n'ont aucune idée de ce que leur coûte réellement leur prestataire 3a. Sur une carrière, la différence entre le fonds le moins cher et le plus cher s'élève à 290'000 francs. Ce n'est pas une erreur d'arrondi, c'est un acompte pour un logement», explique Adrien Missioux, fondateur de Getrates.
Top 5 des fonds de placement 3a les plus chers
| Rang | Produit | Fournisseur | Frais totaux | Pourcentage d'actions | Rendement à 5 ans |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | UBS Vitainvest World 100 Sustainable | UBS | 1,62 % | 95% | 44,12 % |
| 2 | UBS Vitainvest World 75 Sustainable | UBS | 1,62% | 75% | 32,31 % |
| 3 | UBS Vitainvest World 50 Sustainable | UBS | 1,52% | 50% | 14,60% |
| 4 | UBS Vitainvest World 25 Sustainable | UBS | 1,32% | 25% | 0,40% |
| 5 | BCV Pension 70 AP | BCV | 1,29% | 70% | 25,36% |
Source: getrates.ch © Blick Grafik
Même en comparant prestataires numériques et banques traditionnelles, l'écart de frais atteint près de 100'000 francs sur 40 ans avec un rendement brut de 5%. Un rendement annuel de plusieurs pourcents n'est possible qu'avec un fonds 3a, les comptes d'épargne offrant des intérêts bien plus faibles. Getrates évoque ainsi un «piège du compte d'épargne».